未成年で土浦でお金を借りる方法

学生ローンやクレジットカードなど未成年の方がお金を借りる方法はあるのはあります。
ただ未成年者でもお金を借りることは違法ではないが多くの制限があります
民法では18歳未満の未成年者が単独で結んだ契約は取り消せるため、貸金業者は取消リスクを避けて申し込み年齢を成人以上に限定しています。
さらに貸金業法の総量規制が年収の三分の一超の貸付を禁じ、アルバイト収入しかない高校生や大学生には実質的に融資枠がありません。

消費者金融

保護者の同意があっても大手消費者金融五社（プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビット）は自主規制で申込年齢を満18歳以上、実質的には20歳以上へ設定しています。ウェブ申込フォームでは生年月日入力時点でシステムが年齢を自動判定し、18歳未満は次画面へ進めません。

家業を承継

未成年者でも親の会社を引き継ぐことでお金を借りられます。
未成年者でも親権者と連名で事業者ローンを組む形で資金調達が可能です。
日本政策金融公庫の「事業承継・集約・活性化支援資金」や地域信用金庫の「後継者支援ローン」がお金を借りる制度に該当します。

婚姻している場合

過去には18歳で結婚したフリーターが家計を支えるために自分名義で自動車ローンを組む事例が実在します。審査では本人の勤続年数、月収、配偶者の協力など家計全体の返済余力が評価され、安定した給与所得があれば総量規制の年収三分の一枠内で借入限度額が算出されます。戸籍謄本や住民票で婚姻の事実を証明できれば、親権者同意書は不要となり、手続きも成人と同一の書類で完結します。未成年では親の同意なしで、貸金業者との契約はできず、結婚している場合も同様でした。
ですが、2024年3月31日により婚姻による成年擬制の条文は削除されました。

消費者金融での借入以外

学生ローン

学生ローンとは学生証を提示できる18歳以上の大学生や専門学校生を主対象とした無担保ローンで、一部業者は19歳以下でも親権者の同意書を条件に融資を行います。

融資額は5万円から30万円程度、金利は実質年率15〜17％前後が相場で、在学中は利息のみ支払える分割返済プランを採用する企業も存在します。

審査ではアルバイト収入の有無を確認され、給与振込口座の写しや雇用契約書が求められる場合があります。

また、総量規制対象貸付であるため、借入上限は年間収入の三分の一に制限されます。

返済遅延が発生すると信用情報機関に事故情報が記載され、卒業後のクレジットカード取得に悪影響が及びます。

ろうきんカードローン

全国の労働金庫が提供するろうきんカードローンは組合員向けの生活支援策として用意され、18歳以上で安定収入がある場合は未成年でも申込可能とする金庫が存在します。

金利は銀行系ローンより低めに設定され、利用限度額も10万円から50万円程度と比較的抑えられています。総量規制の対象外である点が特徴ですが、審査では勤務先の規模や勤続年数を重視するため、アルバイト収入のみの高校生は厳しい結果になりやすいといえます。
ろうきんは生活相談窓口を併設しており、返済に不安がある場合は事前にファイナンシャルプランナーへ相談できる体制が整っている点も安心材料になります。ただし、組合員資格がない場合は入会手続きを経る必要があり、手続締切や出資金払込など準備期間を要するため、早めの段取りが不可欠です。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードのキャッシング枠はショッピング枠と異なる現金借入機能で、18歳以上の未成年者でも親権者の同意があれば設定可能です。

利息は実質年率18％前後で、ATM利用手数料が加算されるため、少額融資向けの短期利用が前提となります。返済方式は翌月一括払いかリボルビング払いを選択できますが、リボ払いは手数料負担が大きく長期化しやすい点に注意が必要です。
キャッシング利用履歴は信用情報機関へ登録され、頻繁な利用は将来のローン契約の審査に不利となる恐れがあるため、緊急時以外は使用しないようにしましょう。
加えて、18歳から19歳の会員は月間利用限度額を低めに抑えるカード会社が多いので、事前にカード会社に確認してください。

ゆうちょ銀行の自動貸付

ゆうちょ銀行の自動貸付制度は普通預金ではなく担保定額貯金・定期貯金を保有する口座を対象に、満期前でも最大90％相当額を自動的に引き出せる仕組みです。

未成年口座であっても預金者本人が通帳と印章を持参すれば手続きが可能で、親権者の同意書がある場合はATMでも即日借入できます。借入利率は担保貯金の約定利率に年0.25％程度を上乗せするのみで、市中金利と比べ極めて低く設定される点が最大の利点です。返済期日は据置期間1年で自動更新されるため、短期的な資金需要にも中長期的な学費負担にも柔軟に対応できます。ただし、借入残高がある状態で貯金を解約すると元利合算で強制返済となり、利子計算が複雑になるため、通帳記帳で残高を随時確認し、計画的に返済する管理能力が求められます。

未成年であれば親や知人に頼る

法定利息や信用情報の登録を伴わない親や知人からの借入は、未成年者が最も低リスクでお金を借りる選択肢です。

民法上、未成年者は単独で有効な契約を結ぶことが制限されているため、金融取引にはリスクや制約が伴います。一方で、親や信頼できる知人に事情を説明し、必要な支援を受けることで、無理のない形で問題を解決できる可能性があります。

アルバイトをしている場合は給料の前借り

アルバイトをしている未成年者は、勤務先に前払給与制度が存在する場合は給料日前に実働分の賃金を受け取る方法を検討できます。

厚生労働省通達は「賃金支払の五原則」を定めていますが、労使協定に基づき締め日以前に賃金の一部を支給することは認められています。

近年はPaymeやGMOベストペイなど前払い代行サービスを導入する企業が増え、スマートフォンアプリから申請すれば翌営業日に口座へ入金される仕組みが整っています。手数料は利用1回あたり数百円から数％で、実質年率換算すると高コストになりやすいものの、借入ではなく賃金受取であるため総量規制の制限を受けません。また、給与前払い制度を導入していない事業所でも、店長や経理担当に事情を説明し、まずは就業規則を確認することから始めると良いでしょう。

奨学金制度などの支援制度

学費や教材費に困っている場合は奨学金制度の活用が第一選択肢になります。

日本学生支援機構の第一種奨学金は無利子で借入可能で、保証方式を機関保証にすれば親権者の連帯保証を不要にできます。

申込資格は進学予定を含む高校三年生から対象で、収入基準と学業成績基準を満たせば採用される仕組みです。貸与額は自宅生で月額2万円から5万円、自宅外生で3万円から6万円など柔軟に設定でき、卒業後に所定のステップ返還方式で返済を行います。なお、奨学金の返済延滞は将来の信用情報に影響するため、在学中からシミュレーションを行い、所得連動返還型制度の利用可否を確認しておくと安心です。